浙江创业贷款代偿的高调操作，到底是个什么情况

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2月17日，浙江省人力资源和社会保障厅副厅长陈中今日在新闻发布会上表示，高校毕业生到浙江工作，可以享受2万到40万不等的生活补贴或购房租房补贴。

这不是重点，重点是下面这段话：

大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。

啥意思，我创业失败了政府给我还贷款？一时间，很多小伙伴都激动了，无本买卖，成功了归自己，失败了归政府，好像很有搞头的样子。

但是，还是要劝各位同学冷静一下，不要以偏概全。

下面就来梳理一下这个政策的由来和基本情况。

首先，创业贷款失败由政府进行代偿的政策早就已经推出，再次提及不过是旧事重提罢了。

早在2023年7月份，浙江省响应“大众创业、万众创新”就推出了《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》（浙政发〔2023〕21号）文，现在随便网上一搜也能看到这份文件的全文。

其中关于大学生创业贷款的相关条款我也翻了出来，就是下面这张图：

此时的贷款金额是30万元。在2023年，浙江省政府又出台了《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》（浙政发〔2023〕50号），将贷款最高额度提高到50万元。

也就是说现在传得沸沸扬扬的贷款代偿政策其实早就已经实施了好几年了，甚至包括最高50万的金额也已经重新修订了好几年了。

相关文件中也确实是写明了代偿，但是代偿的对象是创业担保基金。

那浙江的创业担保基金又是哪来的呢？是来自于社保中的失业保险基金，在该基金下成立了创业担保基金。

另外贷款也不是谁都可以去申请的，必须要符合条件，根据最新的政策解读，大学生必须要过两关才能拿到贷款。

一是由人力社保部门组织专家对创业项目审核，通过后为大学生出具由创业担保基金担保的贷款资格认定证明；

二是大学生凭资格认定证明及有关材料，向经办银行提出贷款申请，经办银行再对大学生创业项目情况、信用状况、偿债能力等进行调查。审核通过后，政府设立的创业担保基金为大学生提供担保，经办银行向大学生发放贷款。

这是放款的流程，与普通的贷款最大的差别就在第一条上，大学生不需要拿出担保物来，是由政府的信用背书，来向银行说明你有贷款的资格。

当然了，这不是大家最为关心的部分，大家关心的还是到底能不能代偿，是不是就不需要贷款人还款了。

请注意文件中明确写明了“代偿”二字，也就是说创业担保基金帮你先把钱还了，但是这个债务不是就此消失了，是从你欠银行钱转移到了你欠创业担保基金的钱，其实也就是政府的钱。

政府这样做的目的在于鼓励银行敢于给这些大学生创业者们发放贷款，毕竟长三角地区大学生创业成功率也只有5%。正常渠道银行肯定是不愿意放贷给这类创业群体的，毕竟成功率实在太低，坏账呆账的概率太高。

所以由政府来背书，就是鼓励银行，不要怕，只要符合条件，你就去放贷，我来给大学生创业者担保，他还不上，我来还。

但是政府帮创业者还完之后，创业者也是需要去还给政府的。

当然政府肯定是比银行的好商量一些，但是债务也是一定要还的，有媒体报道称：这部分贷款银行还是会继续催收，不过在催收所得里，会返还一部分给地方政府弥补其代偿的支出。

当然这过程中间，肯定会有很多创业者赖掉这笔钱，比如通过个人破产手段等等。

如果说真的还不上，那至少个人征信会给你记上一笔。一旦真的由政府帮你“代偿”，那征信上落下的就不只是贷款逾期了，还会有更详细的代偿记录。

而这个代偿记录不会像逾期记录一样五年后就消除了，他是永久性记录，这肯定会影响你别的经济活动，比如贷款买房等等。

至此，也算是把大家关心的问题解释了一下，总结一下：

政策不是新政策，代偿也不是无条件替你还债。所以想着歪门邪道去薅羊毛的可以省省了。

不论政策怎么吸引人，我还是建议现在的大学生不要着急冲进去，毕竟以现在的大环境来说，创业不是一个很好的选择。

首先，十万元在创业上能干点啥。开个奶茶店你都不能选择加盟，也就大概是个路边小店的规模。至于真正的公司，十万元可以说是杯水车薪。

此外，大学生创业的方向也是非常值得商榷的。在以往的大学生双创的比赛中，可以看到许许多多在有社会经验的人看来都是基本逻辑都不通顺的项目拿来展示。这类项目连几个评委都说服不了，怎么去说服市场呢。

创业真正的难处初始资金的紧缺只是非常微小的一部分，但是很多大学生没有看到创业开始之后的艰难，就兴冲冲地冲进去，最终一地鸡毛。

而浙江的这个代偿政策最大的目的还是“抢人”，并非真正促进年轻人创业，他只需要通过各种途径把人才吸引到浙江去。浙江也因此屡次登上热搜。

说白了，蛋糕就那么大，谁都想多分一些。不过浙江的饼画得更有吸引力罢了。

其实现阶段，鼓励创业的宣传意义是大于实际意义的。由于疫情和经济下行的影响，本身创业环境就已经非常差了。又加之大学生多数创业项目的不成熟，失败率居高不下。

所以不如把鼓励创业转向支持就业方向，加大对企业招聘人才的补贴或者退税，加大对稳定参加工作的青年人的补贴等等，其实际意义都是要大于鼓励创业的。

不论是江浙沪等沿海发达城市，还是像河南河北之类的欠发达内陆，重点还是应该放在稳定就业上，保就业才是保民生，就业是最大的民生。

写到这里，说句题外话，现在很多省会城市房贷逾期被法拍的情况呈现出暴涨的趋势，究其原因，就是不充分的就业导致。此前的文章《灵活就业，我只看到了无路可走。》也讨论过相关话题。一旦家里顶梁柱失业，必然带来一系列的严重的民生问题。

就我而言，我认为在现阶段保住基本盘比扩张更重要。

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