很多人参加城镇职工基本养老保险，为的只是有一份职工养老金待遇。从最经济的角度出发，很多人的选择是按照最低基数缴费15年，然后等待退休。

这种做法是符合《社会保险法》第十六条规定，养老保险累计缴费满15年，达到法定退休年龄的，按月领取基本养老金。

养老金究竟能领多少呢？

实际上，按照现在的养老保险待遇计发因素水平，缴纳15年养老保险后退休，每月能够领取900~1500元左右的养老金。一般来说 经济水平越发达的地区，计算养老金的因素水平越高，计算出来的养老金待遇水平也越高。

职工基本养老保险发展的变数。

这里需要提醒大家的一件事情是，按照人力资源和社会保障事业发展的十四五规划，我国将实现企业职工基本养老保险全国统筹，逐步提高领取基本养老金的最低缴费年限，修订职工基本养老保险个人账户计发月数。

也就是说未来5年之内，缴费年限和养老金的计发月数都要进行变化了。一方面肯定会影响养老金的计算，另一方面只缴纳养老保险15年能否退休也是一个问题。

按照现在的养老金计算公式，最低基数缴费15年，10年后养老金将是怎样的水平吗？

一般来说，养老保险缴费15年，养老金待遇主要有基础养老金和个人账户养老金两部分构成，主要是根据2005年国发38号文件确定的，全国统一。

第一，基础养老金。如果说最低基数缴费是60%基数，那么平均缴费指数就是0.6。养老保险缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资。

10年后的社会平均工资是多少呢？实际上，现在为了实现城镇非私营单位在岗职工社会平均工资向全口径城镇就业人员社会平均工资的过渡，现在都是有各个省级人社部门公布退休养老金的计发基数。2023年辽宁省是6057元，河北省是6291元，山东省是6573元，广东省是7860元，北京市则是9910元。

10年后的养老金计发基数或者社平工资能达到多少呢？按照每年社会平均工资8%~10%的增长速度，实际上实现翻倍是没有问题的。但是水平越高，发展速度越慢，这一规律是潜在的。假设10年后，一般地区的养老金计发基数为1万元，像北京市等地区预计能超过1.5万元。

这样计算，缴费15年可以领取12%的养老金计发基数，基础养老金每月就可以领取1200元到1800元。

第二，个人账户养老金。个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，是每年按照国家统一公布的个人账户记账利率计算利息的，而且属于利滚利模式。

2023年养老保险个人账户记账利率是6.04%。2023年到以来一般都在6%~8%以上。即使按照6%计算，10年个人账户记账额度也能够增值80%。

也就是说，如果现在个人账户余额有3万元，10年以后将有5.4万元。个人账户有5万元，未来将达到9万元。

现在的计发月数是按照2000年的城镇人均预期寿命75.21岁计算的，预计未来养老金计发月数大概率会增加。

假设10年后仍然是60岁退休，养老保险个人账户计发月数是139个月的话，每月可以领取388元的个人账户养老金。

两部分相加也就是1500多元，如果是在北京等地区可能会突破2000元。相对于养老金计发基数，也就是15%到20%的比例。

所以，缴费15年，养老金待遇水平不会高到哪里去的。如果想要多领养老金，真的还得多缴费、长缴费，当然未来还会有晚退休这一选项。