有了社保，到底还要买养老保险吗？深度解析养老体系

上午跟伙伴聊天，有几个是去年打算配置养老金的。

我顺便问了一下情况，结果一个都没买。

理由无非两种，一个是钱花没了，口袋空空如也，一个是改主意了，说有社保养老，以后靠这个就行了。

不得不承认， 养老这事大部分人是心血来潮。

虽然我写了十几篇养老的文章，但以产品分析为主，关键的底层逻辑，也就是为什么要配置养老金聊的并不多。

所以我专门写了这篇文章，来帮大家把养老的逻辑梳理清楚。

谈到养老金，先要谈「三支柱」体系，就是一个人的养老金应该有三个来源：

1、政府的

2、企业的

3、自己的

这三者都很重要，最好的情况是都有。但咱们国情特殊，老百姓的养老金基本都是在第一支柱（靠政府养老）。

对于体制内（公务员、事业单位、国企央企等）来说，除了第一支柱，还有第二支柱：

很多单位会为职工额外再交一笔钱，俗称「职业年金」。

很多朋友可能不太了解职业年金，其实只需要知道这两点就够了

第一，它也是和月薪挂钩。

比如你月薪1万，按个人4%、单位8%的比例进行扣除缴纳。

所以每月职业年金就是1200元，400是你交的，800是单位交的。交完之后，你到手的月薪就变成了9600（不考虑税收等因素）。

第二，所有钱，都是职工自己的。

你交的社保养老金会流入入两个账户：

统筹账户和个人账户。

统筹账户的钱不是你的，是谁的呢？是现在已经退休的叔叔阿姨的，他们直接从中取用。

这叫现收现付制

相当于社会的年轻人携起手来赡养同城老人。有些年轻人有怨言，但放眼全球，都是这样的，没什么可指摘的，没有人会独立于社会而存在。

但职业年金就不一样了。

不管是个人的4%还是单位的8%，都是你为自己攒的。

你的这些钱会委托给养老保险公司、或者养老基金公司去投资，投资的标的基本都是稳健的债券、现金理财等产品，股票等权益类资产绝不会超过30%。

其实仔细想一想，无论社保养老还是职业年金，

一个月攒一千，退休多领两千，也没多少钱。

但为什么很多人会非常羡慕呢？

身边总是有人说某某单位待遇好，一辈子不愁吃穿。

很简单，因为人性

人性的本质是哪怕钱不多，但不用自己花钱，也会开心的要死。

反过来，如果要自己的努力获得，哪怕东西再好，也会挑三拣四。

所以体制内的养老说白了，就是在帮我们存钱。

一个低收益，安全，长期的存钱渠道。

当然，也会有人觉得体制内吃大锅饭，这不好那不好的，

但不管怎么说，体制内养老还是最靠谱的

因为他克服了人性的弱点，做了一件看似简单，但大部分人根本做不到的事情

强制储蓄

想想看，每个月交的1千块养老金，有几个人关注过？投资收益有多少，未来能领多少钱，其实都是不知道的。

所以等到了60岁退休的时候，突然多了这么多钱，而且还是免费的，能不开心嘛。

所以养老的核心就是强制储蓄。

最后再啰嗦两句

体制内领的钱并不多，也不是什么秘密。

对比如今的网络大V，直播带货，做的好的，收入百万那是轻轻松松。

现实是他们是很能挣钱，但大多数人却留不住钱。

新闻上经常也有企业家破产，风光的时候资产千万，落魄的时候连基本生活保障都没有。

存钱、规划这些小学生都知道的道理，没几个人能做到。

所以大道至简， 人生真理往往就藏在最不起眼的生活中。

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