去了下银行，看见在把增额寿当成养老保险来买，然后想起来很多地方也把万能账户当成养老险来卖，觉得不太对劲……就写了下这篇小文章，以供参考

这类被广为销售的增额寿、万能账户和专业养老保险最大的区别在于，这类险种可以随时把钱取出来，50岁、60岁或者是70岁都可以随时把钱全部取出来，跟一个存钱罐一样，可以随时砸了存钱罐把钱取出来。

这种方式如果用在普通的投资上没有问题，但是如果用在目的性极强的养老保险上，

用增额寿来养老隐含了两个难题：

第一，怎么保证这个钱不被提前挪用

增额寿和万能账户，投保人对其有完全控制权，可以随时将账户内的钱部分或者全部取出，这个充分体现了它的灵活性。

但是，这也意味着投保人可以随时根据外界变化，比如说债务纷争、子女需要、家庭变故等各种原因，来对这个险种进行领取操作（投保人名下具有现金价值的保单，是可以被强制执行的，用它来避债是无效的）。万一，等到60周岁想领取养老金的时候，发现账户内的可以被领取的钱已经很少了，或者是领着领着就被迫全部取出……

只有保证自身以后不会被卷到债务纠纷中去、子女及家庭各个方面都能一直和睦下去，用增额终身寿险或者万能账户来养老，才具有基础的可实现性。

第二，每年取多少，什么时候取完。

钱的总数是固定的，虽然每年有增值，但是幅度并不大，一般也就是二十多年才能翻一倍。而人的寿命是不固定的，有可能活到100岁，也有可能就活到61岁，用这有数的钱，去分摊到不固定的寿命上，怎么分？

如果前期拿多了，那后期怎么办，80多岁的时候养老钱就被花完了，没钱养老了；如果前期拿少了，那后期濒临身故的时候发现，账户里面还有大量钱没有花完呢，资金利用率就很低。

大白话就是说，每年取多少钱，才能保障一直有钱拿，并且资金利用率还高些，这个计算方式怎么算。

专业养老保险怎么来养老

我们再说一下专业的养老险，它是没有办法提前取出的，或者是提前取出损失极大，换来的好处是只要活着就能领钱，并且是按时领取固定金额的钱。

比如说40岁开始买养老金，在人生最能挣钱的几年攒下一笔钱买个养老保险，每年交10万块钱，连续交5年，一共交50万，约定的60岁后开始领养老金。

那么从60岁开始，每年都可以领取61300元，一直到领取身故……活到69岁领取61.3万，活到79岁一共领取122.6万，活到89岁一共领取183.9万……假如说刚刚开始领取就身故了，就把没有领取到的保费全额退还给被保险人家属。

当然，这种保险也有弊端，就是一旦开始领取后，这个投保人就不能动这个保险了，从灵活性上来说，低了很多。

两者的区别，以及如何选择

具体可以参考如下一个图

举例：40岁男性开始准备养老保险，每年交10万保费，连续交5年（也可以每年交1万，领取金额按比例减少）

相应的缺陷是保险合同没有现金价值，一旦开始领取，就只能领取了，除此之外什么事情都干不了。

两个险种对比，增额寿险保留了现金价值，但是不能保障终身，一旦老人长寿超过80岁，就面临无钱养老的困境（目前的平均寿命78岁，在过几年，平均寿命肯定会超过80岁）

经纪人说：

作为一个长期从事保险行业的保险经纪人，说说

如果个人买保险的目的很明确，就是为了养老，毫无疑问就选择可以保障终身的养老年金险，这时候就是在跟保险公司对du生命，只要自己活的够长，就能赢过保险公司。同时，只要自己活着，就能稳定从保险公司领取钱，从对下一代的照顾来讲，自己活着也是有很高的经济利益。

如果说买保险的目的不明确，只是暂时找个地方攒钱，等以后用（至少是5年以后），那么可以考虑选择增额终身寿险，通过利用减保操作，来使资金利用率更大化。