重疾险中的“保险豁免”是什么？

现在许多长期保险都能附加保费豁免的责任，购买保险时也常常能看到相关的条款，但是很多人对保费豁免只有一个浅显的概念，那么到底什么是保费豁免?保费豁免有什么好处?什么时候需求保费豁免?

一、保费豁免的对象，可以是投保人或者被保险人

保费豁免可理解为：当豁免对象符合某种豁免条件时，后续保费无需再交，保险合同有效，被保险人依然能获得保障。豁免条件会在合同中约定，比较常见的有患轻症、重大疾病、身故或全残等，而豁免对象既可以是投保人也可以是被保险人。

投保人保费豁免最早出现在少儿保险中，由父母为孩子投保。后来也延伸到儿女为老人投保、夫妻为对方投保等等。

投保人豁免是指，当投保人符合豁免条件时，如患重疾、身故等，后续保费无需再交，被保险人能够继续有保障。

例如，王先生为孩子买了一份教育金保险，附加了投保人保费豁免。王先生每年给小孩存2000元，一共存10年，孩子18-25岁每年能领取5500元。如果交费2年后，王先生不幸身故，那么教育金保险无需再存钱，孩子到18岁后仍然可以每年领取5500元，直到孩子25岁。

被保险人保费豁免在重疾保险中十分常见，如轻症豁免和重疾豁免。以含轻症豁免的重疾保险为例，当被保险人患合同约定的轻症时，不但可以获得轻症保险金，还可以豁免未交的保费，后续的重疾保障依然有效。

同样地，如果王先生给自己买了一份重疾保险，含轻症豁免，保障终身，交费30年。如果缴纳2年后王先生患了合同约定的轻症，如原位癌，那么王先生后续都不用再交保费，且可以继续享受重疾保障。

二、豁免责任的保费较低，又能降低保费断缴的风险

保费豁免是对所购买保险的另一层保障，可以理解为“保险的保险”。有的保费豁免本身就是合同的一项责任，无法选择不购买这项保障。有的是作为选配的附加险，投保人可根据需要选择是否购买。无论保费豁免以何种形式出现，投保人都要为这一保障功能支付保费。

当然，这项保障需要的保费通常很便宜，根据不同的保额与豁免条件，豁免责任的保费从几十元到几百元不等。用这个价格换来的是这样一份保障：当发生风险无法按时交费时，如果符合豁免条件，可以免交后续的保费，保险合同仍有效，避免了保费断缴带来的保障缺失。

三、如果所购买的保险保费较高，建议附加保费豁免，且交费期间越长越能发挥保费豁免的作用

保费豁免作为附加险时，如果保费较高建议附加保费豁免。对于那些保费只要几百元的保险来说，保费豁免的意义可能不大，即使投保人发生意外情况，保费也还是交得起。而对高保费的保险产品来说，如果可以附加保费豁免的话，建议附加保费豁免。比如给孩子买的教育金保险等，一旦父母因病因故不能持续缴纳保费，孩子还能按照合同的约定继续领取教育金，保障孩子后续的教育。

在附加保费豁免后，交费期间越长越能发挥出保费豁免的作用。保费豁免，免交的是应交但未交的保费，如果保费已经一次交清，也就谈不上豁免了。交费期间越长，一旦发生豁免情形，能免交的保费也就越多。

我们以30岁的王先生为自己购买 “健康随e保健康保障计划（ 2023 版）” 为例，该保险自带轻症保费豁免功能，选择保额50万，保至80岁。假如王先生在购买保险后的第3年患轻症，那么不同的交费期间决定了其免交保费的金额。下表能直观地看出交费期间越长，免交的保费越多。

所以，保费豁免是保险公司一个较为贴心的设计，价格便宜，还可以降低保费断缴风险，更大程度地保障投保人和被保险人的权益。如果所购买的保险保费较高或缴费期限较长，选择附加保费豁免是个不错的选择。

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