央行报告城镇居民家庭净资产平均289万，是什么让大家这么有钱？

看起来真的很牛吧？这可是中国人民银行调查统计司专门的课题组做出的调研结果。这个调查报告实际上是2023年10月中下旬在全国30个省市区，对3万余户城镇居民家庭开展的资产负债情况进行调查的结果。

调研报告显示，城镇居民家庭户均资产317.9万元，资产负债率9.1%，家庭净资产289万元。当然，家庭平均负债也达到了28.9万元。人均家庭资产这么高，这让很多人很扎心。为什么我们感觉自己这么穷呢，十万元都拿出来困难？这实际上就相当于“我和马云搞平均，人均资产过千亿的结果”。

很多人没有注意到，首先这只是城镇居民家庭的资产调查，农村家庭不包含在内。我国是城乡二元体系，城镇居民家庭收入和资产要比农村高得多。比如2023年全国居民人均可支配收入，城镇居民是42359元，农村居民只有16021元，相差1.6倍以上。目前，乡村常住人口仍然有5.5亿人，约占全部人口数量的40%。

另外，城镇居民家庭户净资产的中位数只有141万元，不到均值的1/2。也就是说，调查结果中，在141万元家庭净资产线上面的家庭数量和下面家庭数量一样多。可以说，中等资产的家庭净资产只有141万元。

首先将家庭净资产从低到高排序，家庭净资产最低的20%数量家庭，占全部样本家庭净资产的2.3%；最高的20%净资产占64.5%。最高比最低是28倍。

户均净资产最高的20%家庭中：户均净资产最高的11%~20%家庭，占有全部样本家庭净资产的15.5%，家庭均净资产448.万元；最高的10%，占全部家庭净资产的49%。比值变成了三倍。

户均净资产最高的20%家庭中：户均净资产最高的1%~10%家庭，占有全部样本家庭净资产的31.9%，家庭均净资产1025.7万元。；最高的10%，占全部家庭净资产的17.1%，家庭均净资产4939.5万元。

据上述分析，很多人觉得中国的贫富差异很大。实际上贫富的分化，是市场竞争中，自然产生的优势富集效应。越有钱的人赚钱越容易，这也叫做“马太效应”。

实际上，从一定角度上来讲，我们跟美国的贫富差距相比还差得远呢。美国经过了几百年的财富聚集，财富最高的1%家庭户均净资产占所有家庭总资产的38.6%，剩余的1%~10%占全部家庭净资产的38.6%，其余的90%的家庭仅占22.8%。

总体来看，大家普遍感受自己的财富不多，毕竟有50%的人家庭净资产不足141万。大家感觉自己很穷的另一个原因是，由于家庭资产的70%表现为房子。按照现在的房价水平，一线城市五万，二线城市两三万，五六线城市都能找出很多均价过万的楼盘。一百多万的房子真的遍地如葱。根据报告显示，现在我们的住房拥有率高达96%，拥有两套以上住房的家庭占比41.5%。

大家想一下，扣除了住房、汽车等实物资产，还剩多少钱？正确答案是金融资产只有20.4%。按比例中位数家庭人均金融资产只有28.8万元。人们更愿意持有无风险金融资产，99.6%的家庭都持有无风险金融资产，约占全部家庭金融资产的59.6%。

所以，我们的主要财富还是看房子的，不要只盯着钱看生活水平了。说实在的，除了房子，我们能有二三十万元的金融资产就能够达到平均数了。这样算可能更贴近我们生活吧。