四类个人养老金产品该如何选择？

2023年11月4日五部委联合发布《个人养老金实施办法》，与此同时，相关的税收政策、账户开立、产品投资等配套政策陆续出台，意味着个人养老金制度进入实质性推动落地阶段。

个人养老金资金账户里的资金可以用来购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

这四类个人养老金产品有什么不同，又该怎么选择呢？

招商证券在个人养老金专题研究报告《四类个人养老金产品该如何选择？》中，对这四类个人养老金产品的特征进行了分析，并提供了投资参考。

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报告摘要

个人养老金产品：特征分析

储蓄存款：特定养老储蓄利率略高于大型银行五年期定期存款。

个人养老金理财：以中低风险等级为主，风险保障机制较强。

个人养老金保险：具备保证利率，2023 年实际结算利率约 4%-6%。

个人养老金基金：风险类型覆盖面广，可满足不同类型投资者的需求。

投资者应立足于自身风险偏好选择合适的产品。

养老储蓄和个人养老金保险适合极度厌恶亏损的投资者；对于低风险投资者，个人养老金理财和个人养老金基金均可考虑。其中个人养老金基金可重点考虑稳健型养老目标基金、目标日期2025、2030的产品。

中高风险投资者可重点考虑个人养老金基金，首批129只个人养老金基金中有50%的产品为中高风险，整体权益仓位较高，短期持有受市场影响较大，适合希望长期参与权益市场的投资者。

报告还对个人养老金制度相关的重要政策、参与流程、首批产品及机构名录进行了梳理，感兴趣的可以阅读报告原文。

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报告节选

以下是报告原文节选，登录发现报告官网可以查看报告全文~

参考报告

【招商证券】个人养老金专题研究：四类个人养老金产品该如何选择？

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