养儿防老和社保养老哪个更可靠？

说到养老问题，今天带大家穿梭时空，回顾一下中国养老口号的三十年变迁。1985年，宣传只有一个孩子好，由政府供养；1995年，生一个孩子就好了，政府扶老；2005年改为不靠政府养老；2023年，宜延后退休，照顾好自己；2030年、2050年，百岁不是梦，六七十岁是年轻一代……这条线可以很好地反映出我国养老事业的变化。就像田海佑希主演的电影《没钱养老》描述的那样，我国养老最大的问题就是片名：没钱养老。电影讲述的是一位50多岁的女主角。一是为岳父举办的豪华葬礼花掉了一半的积蓄；后来女儿未婚先孕，要自己出一半的婚礼费用。失业多年”，丰厚的养老金飞走了……将来谁来供养你？中国的养老金制度=社保养老金+企业年金+个人养老金；简称三柱。目前现状：第一柱撑不住，第二柱也抵挡不住，所以推出第三柱，为有条件的人提前准备养老问题！先说第一支柱：社保！大家最熟悉的就是社保。社保养老金由企业强制缴纳。目前，我们的父母基本都是靠这个第一支柱养老。中国的社会保障是现收现付制。意思是：下一代供养上一代，现在年轻人供养退休的叔叔阿姨，等我们老了，下一代供养我们。这个周期称为现收现付制。但是现收现付制有问题，以后养老就没钱了。为什么？根据最新的第七次人口普查据统计，60岁及以上人口有2.6亿，占18.7%。我国的出生率逐年下降。再加上平均寿命还在增加，这意味着未来能帮我们交社保的年轻人会越来越少。越来越多的老年人享受社会保障。90年代，我国养老保险的抚养比为5：1，即5名参保人员供养1名退休人员。目前抚养比下降到2.8：1，变为2.8人养1人。那就猜猜我们这一代靠着社保养老退休会怎样……社保养老形式严峻。继续说第二个支柱：企业年金。顾名思义，你所在的公司帮你开一个年金账户，你每个月交一点，公司也给你交一点。因为是企业自愿缴费，实际上企业年金只有大企业、国有企业、政府机关才有，中小企业基本不普及。第二列基本可以忽略不计。第三个支柱是最近出台的个人养老金制度。简单来说，就是为自己存钱养老。自己开一个新账户（个人养老金账户），自己把钱存进去，钱可以买基金、保险等产品。退休的时候，把钱拿出来自己用。目前每人年度配额为12000个，相应金额可享受税前扣除。完全自愿参加的原则。小编建议有条件的可以尽快参与。为什么？对于个人养老金制度，大家一定没有什么抵触情绪，更不会觉得自己掏腰包是吃亏的。社保养老靠不住，还得靠自己养活自己。个人养老金目前有很多好处，我慢慢告诉你：一是个人养老金专户专款专用，自愿、自享。社会保障金领取者金仁吃饱的情况是不存在的。二是可以享受税收优惠。它的避税原则是转入个人养老金账户的钱是在扣税前转入的，所以这部分钱是不需要缴纳个人所得税的，退休提取只需要缴纳3%的税。注意：这该制度为个人带来税收优惠，但仅限于年收入96000元以上的人群。节税效果对于收入较高的人来说更划算。根据每个月的收入水平，计算出全额投资12000的个人养老金每年最大可能节税，并形成了一个表格，供大家参考。

从更长期的纬度来看节税问题，比如：小强今年35岁，年收入25万元，60岁退休，你会额外得到16万元。对比计算数据如下：第一种情况：不参加个人养老。如果不存个人养老基金账户，那么12000税后本金=12000*（1-20%）=9600元。当年收入25万，这1.2万交了20%的税，也就是交了2400元。假设将这笔钱投资于扣税后的理财产品（假设投资回报率为8%），当小强60岁退休时，累计账户为：累计投资本金240000+累计投资收益517962.39=累计账户金额7579062.39元。第二种情况：参加个人养老。每年存入个人养老金账户12000，即可享受个人税收优惠。你也可以将这笔钱投资于同等收益的养老金理财产品。等到小强60岁退休，账上会累计：累计投入本金30万+累计投资收益647452.98=累计账户总金额947452.98元。退休后领取个人养老金，账户资金按3%的税率扣除，最终领取919029.39元。两种情况对比，参加个人养老金比退休时不参加个人养老金要多花16万。 （919029.39-7579062.39=161067元。）在时间的累积效应下，税收优惠如此划算！不要低估每一个人。三、提倡存小钱的习惯退休有一个很现实的问题——为未来几十年存钱太考验人性了。一般人是不可能有这个毅力的。存钱这件事，从最简单的场景做起，从小钱做起，养成存钱的习惯。个人养老只是一个小钱操作。每个人每月存入个人养老金账户的钱不足1000元（一年12000元）。一点钱，不过就是这样，钱比较容易存，也是很客观的一种财富。强行帮助大家解决消费冲动。最后，借用一句话：“时间未必能造就伟人，但一定会造就老人！”。人终有一日老，百岁不老。只要他们活着，他们就会花钱。关于我们老了以后的生活会怎样，如何解决个人养老问题，年轻人不一定会提前想好。但这恰恰是未来的严重问题。白岩松曾说：我们注定是最后一代孝顺父母，也是第一代被孩子抛弃。这也是我们这一代人养老的现状。不能靠国家，不能靠孩子，只能靠自己。