只有参加了基本养老保险，才有资格购买个人养老金。

基本养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

根据公开数据，我国参加基本养老保险的人数超过了10亿人，除了已经退休的3亿外，目前有资格购买个人养老金的人数大约有7亿。

能参与个人养老金开户的银行包括中农工建交邮储等六大国有银行、中信等12家股份制银行、上海等5家城商行，共23家银行。

同时，包括郑州等在内的36个地区已经可以在上述银行范围内选择一家银行开立个人养老金账户、购买个人养老金了。

瓜熟蒂落，缴费银行、缴费地区等已经确定了，接下来，就是个人养老金真正闪亮登场的时刻了。

按照现有政策，每个人每年限额缴费1.2万元，多交不行，但是可以少交，比如每年交3000元或者5000元。

另外个人养老金，还可以分批次购买，这个月买1000元，下个月买2000元，只要累计金额不超过1.2万元，就可以随心所欲地去购买。

购买个人养老金，大家都是冲着高收益去的，如果收益不行，我相信没有几个人会去凑这个热闹。

有钱多买，没钱少买，每年买5000元个人养老金，15年后收益如何呢？

收益高低，与选择的理财产品有关。

个人养老金可投资规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

按照发达国家的投资经验，个人养老金年化利率在7%左右。

我国在2000年成立了全国社保基金，累计年化利率达到了8.3%，比国外个人养老金理财产品收益还要好一些。

想更直观地看到未来个人养老金的收益，可以参考职工社保个人养老金账户的记账利率水平。

从2023年开始，职工社保个人养老金账户的记账利率全国统一。

目前为止，人社部已经公布了2023年到2023年共7期记账利率，各期利率分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%，记账利率最低为2023年的6.04%，2023年又回升到6.69%。

如果个人职工养老金账户在2023年底有10万元，那么2023年将会有6690元的利息收入。

根据笔者长期的经验，退休时职工社保个人养老金账户的累计金额，大约35%的金额属于利息收入，假设退休时个人账户有20万元，那么本金大概是13万元，利息大概是7万元。

未来15年，个人养老金的年化利率不会太低，如果年化利率为7%，每年购买5000元个人养老金，15年后的个人账户的本利和为25.129*5000=125645元，其中本金15*5000=75000元，投资收益50645元。

退休时，如果按照计发月数分次领取个人养老金，忽略个税因素，60岁退休，每月领个人养老金904元，55岁退休，每月领739元，50岁退休，每月领644元。

值得买吗？

值不值得购买，只有通过数据对比才具有说服力，如果把同样金额的5000元存入银行、参加居民养老保险，收益又如何呢？

目前，银行定期存款利率普遍低于3%，在2.75%左右，即使按照3%的年利率计算，每年存5000元，15年后，累计金额也只有9万元，比购买个人养老金少了3万多。

同样的道理，我们选择参加居民基础养老保险，每年缴费5000元，按照每年财政补贴350元、个人账户记账利率3%计算，15年后个人账户累计金额大约是9.95万元，比购买养老金少了大约2.6万元。如果基础养老金标准为160元，退休后每月领取居民养老金875元，还赶不上同样条件下购买个人养老金每月904元的水平。

通过与银行存款和参加居民保险后的退休待遇来看，购买个人养老金还是要更胜一筹，个人认为个人养老金还是非常值得购买的。

综上所述，虽然购买个人养老金后，退休前资金不自由了，但是个人养老金的收益却是银行存款和居民基本养老保险不能相比的，既然我们参加了基本养老保险，更应该在有能力的条件下购买个人养老金，有钱多买，没钱少买，但不能不买，至于个人养老金的投资风险问题，目前来说无需多虑。

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