(房贷课堂)什么是LPR？你的贷款利率是怎么确定的？

一、什么是LPR

要想知道什么是LPR，就要先从他的前身贷款基准利率讲起，贷款基准利率是中国人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。很长一段时间，商业贷款都是以贷款基准利率为标准进行相应定价的，贷款基准利率的公布调整时间是不确定的，央行最近一次调整是在2023年10月，自此之后便再也没有过变化。

2023年10月24日，商业贷款基准进行了最后一次调整

（公积金贷款仍参照央行利率，并于2023年9月宣布进行下调）

随着利率市场化改革步伐的推进，贷款基准不再适应市场的需求，2023年8月17日，人民银行发布公告，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，在报价时间、形成方式、报价行、期限品种等进行了说明，自此市场报价利率即LPR正式推出。

中国人民银行公告〔2023〕第15号

之后在当月25日，人民银行又发布最新公告，自2023年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。自此LPR正式登上历史舞台，新规定对房贷利率定价周期、最低利率水平等做出了要求。

中国人民银行公告〔2023〕第16号

到这里，就回答了第一个问题，什么是LPR？LPR就是贷款市场报价利率，由18家报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率，包括1年期和5年期以上两个期限品种，于每月20日（遇节假日顺延）9点30分在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站公布。

18家报价行

二、你的贷款利率是怎么确定的？

1、存量贷款的调整

这里说的存量贷款，是指在2023年10月8日前发放的，仍使用基准利率定价的住房贷款。人民银行在2023年12月发布中国人民银行公告〔2023〕第30号，宣布了存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜，其中主要的重点有：

①自2023年1月1日起，不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，即所有贷款均需使用LPR定价。

②自2023年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2023年8月31日前完成。

③存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2023年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2023年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

④金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

⑤如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

对标红部分总结以下，在执行LPR利率之前已放款的客户，需在2023年3月1日后进行定价利率的转换，即从房贷从基准利率定价转换为按LPR定价。可以选择转换成固定利率，这样你的利率在整个贷款周期永远是转换前的利率了；也可以转换成LPR定价，这样你的利率就成了俗称的浮动利率，转换参照的利率是2023年12月公布的LPR，即4.8%。

选择浮动利率可以可重新约定重定价周期和重定价日，一般银行都是每年重定价一次，一般重定价日为1月1日，也有部分银行选择放款日为重定价日。浮动利率具体是怎么完成转换的呢，下面举两个例子说明一下：

①假如你在转换前房贷利率是4.1%，那你的加点值就是4.1%-4.8%=-0.7%（即-70bp），这样每年到重定价日你的实际执行利率就是当日LPR-0.7%。

②假如你在转换前房贷利率是5.0%，那你的加点值就是5.0%-4.8%=0.2%（即20bp），这样每年到重定价日你的实际执行利率就是当日LPR+0.2%。

2、新发放贷款的调整

如果你的房贷已经执行了LPR，那定价就是LPR加多少bp（基点，1bp=0.01%）的问题了，需要注意的所加的bp在整个贷款周期都是固定不变的，在2023年之前都是加bp，2023年5月后，人民银行 银保监会调整差别化住房信贷政策出台，首套房贷款利率开始下调，开始出现LPR-bp。

房贷发放后，银行一般都会每年重新定价一次，按重定价日LPR±固定bp来确定未来一年的利率水平，因为市场是在不断变化的，所以有的人执行的是上浮利率，有的人享受的是折扣利率，上浮或者折扣是无法改变的，对于上浮利率的小伙伴们来说，想要节省利息，那就只能努力攒钱提前还款了。

以上就是关于LPR部分知识的分享了，还想了解什么欢迎点赞评论！